管理人はだれ！？

2017年5月14日「日曜日」更新の日記

　ひと口に破産といっても、「同時廃止」で終わるものと、管財人がつく「管財」の二つの種類があると申し上げました。管財になると、予納金として二十万円余りの費用がかかるほか、管財人との面談や郵便物を管財人にチェックされるなど同時廃止に比べて手続きが複雑で時間もかかります。通常、不動産を持っていると「管財」手続きになることが多いのですが、大森さんは、同時廃止で手続きが終結しました。大森さんは中小企業に勤めるサラリーマンでした。二十代のころに結婚し、子どもにも恵まれました。三十代のはじめに小さいながらも土地つきの二戸建てを購入したときには、囗の悪い同僚から、随分とひがまれたものです。頭金を妻の実家に援助してもらったためでしょう。若いころに住宅ローンを抱えた大森さんは、贅沢や浪費とは無縁の質素な生活を続けていました。そんな大森さんの誤算は、住宅ローンのボーナス払いを三十万円に設定してしまったことかもしれません。住宅ローンを組んだ当時はそれでもよかったのですが、会社の業紋がガクンと落ちた年にボーナスが減額になり……。家計は毎月、赤字を出さないだけで精いっぱい。プラスマイナスゼロがやっとで、貯蓄できる余裕などありませんでしたから、ボーナスが減ったら減った分だけ、打撃が大きくなります。このとき大森さんは初めて消費者金融から十万円を借り入れました。やがて大森さんは、業紋不振のあおりを受け、リストラの憂き目にあってしまいます。同じようにリストラにあった元同僚が実家の工場を継ぎ、大森さんに声をかけてくれたため、職こそはありますが、ボーナスは出ません。それでも年に二回のボーナス払いは続きます。妻もパートに出ていますが、子どもたちが成長するとともに出費が増え、焼け石に水状態。消費者金融で借り入れたお金をボーナス払いの補てんにあてているうち、大森さんは、借金で首が回らなくなってしまったのです。大森さんが不動産を持ったまま同時廃止で破産できたのは、その不動産が明らかに無価値だったためです。ようするに二〇〇〇万円の住宅ローンが残っている不動産の時価が八〇〇万円なら、それは明らかに無価値とされ、財産があるうちに入らないということで、同時廃止にできるのです。大森さんのケースはこれでした。もちろん、不動産を任意売却したあとに破産することもできるので、その人によってケースバイケースではありますが……。そして、大森さんの自宅は競売が同時進行しています。競売を申し立てられたら、すぐにでも家を出ていかないといけないイメージがありますが、そうでもありません。実際は払えなくなってから一年はタダで住めると思って大丈夫。住宅ローンというのはたいてい保証会社とセットになっており、担保をつけているのは保証会社です。口ーンが払えなくなってから保証会社が出てくるまでにだいたい半年かかります。そこでやっと競売にかかるわけですが、だからといって明日までに出ていけ！というのはテレビの中だけのお話。その物件を執行官が見に来て、値づけをしたら、いくら以上で入札してくださいとみなさんにお知らせをします。そして入札の期間が設けられ、誰かが入札して、お金を払い、そこではじめて出ていかなくてはいけなくなるのですが、競売が開始されてからそこまでに少なくとも半年くらいはかかります。そうすると実際に延滞してから一年問くらいは住んでいられる計算になります。「破産」「競売」、いずれも怖い響きに感じるかもしれませんが、決してそうではありません。ボーナス払いが苦しくなったことから住宅ローンの支払いが滞り、返済のために消費者金融から借り入れを重ねていたため、住宅ローン以外の負債額は400万円を超えていました。住宅ローンの残債が2000万円以上ありますが、住宅は800万円程度の価値しかないとのこと。無理をして、住宅ローンを払い続けるよりも、破産で生活をリセットし、手ごろな賃貸住宅を探したほうが合理的です。最近は必ずしもマイホームにこだわらない方も多いようです。任意売却してから破産という順序もありますが、成りゆきにまかせて競売になっても怖いことはありません。いずれ自宅を出ていかなくてはなりませんが、それまでにいい条件で賃貸住宅が見つかるといいですね。

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